Eigenaarsbelang en verzekering: waar moet je als VvE goed op letten?

Als VvE-bestuur of -lid kom je tal van vragen tegen wanneer bewoners hun appartementen naar eigen wens aanpassen, zoals een luxe keuken, houten vloer of zonnepanelen. De cruciale vraag is dan: wie is verantwoordelijk voor de verzekering van deze verbeteringen? In veel gevallen blijkt de VvE-opstalverzekering onvoldoende dekking te bieden. Hier komt het eigenaarsbelang om de hoek kijken.

---

1. Wat is eigenaarsbelang precies?

De term eigenaarsbelang verwijst naar de waarde van verbeteringen of aanpassingen aan een appartement die door een eigenaar of de vorige bewoner zijn aangebracht – denk aan een nieuwe keuken, badkamer, vloer, vaste wandafwerking of zomerse zonnepaneelinstallatie 

Hoewel een VvE vaak een collectieve opstalverzekering afsluit voor het hele gebouw, is deze doorgaans gebaseerd op de standaard casco-uitvoering – zonder luxe upgrades. Hierdoor blijft schade of verlies van deze verbeteringen meestal onverzekerd via de reguliere opstalpolis 

---

2. Waarom is dit belangrijk voor VvE’s?

De angst voor onverwachte kosten is reëel: als een luxe keuken of dure vloer beschadigt, is de rekening vaak voor de individuele eigenaar als het eigenaarsbelang niet goed verzekerd is  

---

3. Mogelijke verzekeringsoplossingen

a) Meeverzekeren via de VvE-opstalverzekering

De VvE kan er voor kiezen het eigenaarsbelang collectief mee te verzekeren binnen de opstalverzekering. Dat biedt vaak voordeel qua premie en afhandeling bij schade. Wel is het dan zaak dat aanpassingen van bewoners op tijd worden doorgegeven aan het bestuur, zodat de verzekeraar dit meeneemt.

b) Individuele dekking via particuliere inboedelverzekering

Als de VvE dit niet doet, kan elke eigenaar het eigen eigenaarsbelang particulier verzekeren via zijn of haar inboedelverzekering. Centraal Beheer biedt deze dekking bij uitstek: bij hen is het eigenaarsbelang standaard meeverzekerd zonder maximum.  Ook FBTO biedt vergelijkbare voorwaarden, terwijl andere verzekeraars (zoals NN) beperkingen hanteren tot bijvoorbeeld € 150.000.

---

4. Centraal Beheer: aantrekkelijke dekking opties

Centraal Beheer valt positief op in de markt: hun inboedelverzekering dekt eigenaarsbelang standaard en zonder maximum, wat veel ruimte biedt voor waardevolle aanpassingen. Bovendien kwam hun All Risk Inboedelverzekering in maart 2025 wederom als beste uit de test bij de Consumentenbond.

Ook bij (glas)schade aan zaken die onder eigenaarsbelang vallen — zoals lichtkoepels of vaste glas-partijen — geldt standaard dekking in de inboedelpolis van Centraal Beheer. Dit biedt extra zekerheid voor waardevolle bouwkundige elementen in appartementen.

---

5. Tips voor VvE’s & bewoners

Voor de VvE als collectief:

• Overweeg om eigenaarsbelang mee te verzekeren binnen de VvE-opstalpolis.

• Stel een procedure op waarin eigenaren verbeteringen schriftelijk melden aan het bestuur, zodat deze tijdig meegenomen worden in de polis.

• Werk samen met een deskundige (bijv. een taxateur) om de herbouwwaarde inclusief eigenaarsbelang nauwkeurig vast te leggen.

Voor individuele appartementseigenaren:

• Controleer of de eigenaarsbelangdekking in de inboedelpolis onbeperkt is of een limiet heeft.

• Denk eraan: zodra een verbeterde keuken of parketvloer is aangebracht, moet die worden opgevoerd in de polis of aan het bestuur gemeld om verzekerd te blijven.

---

6. Conclusie

Duidelijkheid over eigenaarsbelang is cruciaal voor VvE’s én individuele eigenaren. Zonder goede dekking kan schade aan waardevolle aanpassingen leiden tot financiële verrassingen. Collectieve verzekering via de VvE biedt efficiëntie en overzicht, terwijl particuliere dekking via inboedelpolis – zoals bij Centraal Beheer – vrijheid en zekerheid biedt.